第17章 信用卡公害(一)

律师的语气并没有越来越激昂，但是他的言辞却深深吸引了葛蕾的注意。

        “比方说，以信用卡的发行数量来看，这么些年来，增长率是惊人的。每一年发出这么多卡，即表示有这么多持卡的消费者。还有小额贷款，现在随便走在路上都会看见它们的广告。

        “信用卡的确是很方便。尤其是对像我们这种半夜也可能得出门的职业而言。”律师微微笑了一下，又接着说，“有些人曾经被偷过，从此他们就不太敢带现金出门了，几乎都是使用信用卡。用卡的话，就算是被偷，也能将受害程度控制到最小。”

        “还有出国旅行也是。”

        “没错，同时也是一种身份证明。它的确有这些好处。像我这种专门处理信用卡破产、从事债务受害人救助活动的律师，固然觉得信用卡是万恶的根源，应该全面被废止，但我自己也很清楚其实这是不对的。”

        “是呀，那当然。”

        律师点了点头，接着说：“所以说消费者信用只有两米的身高，却有十米的影子，其最大原因就在于我下面要说明的，无差别的过度授信与过高的利率和手续费。其实这才是今天的正题所在。比方说——”他想了一下继续道，“这是一年前我受理的一个个人债务案例。一名28岁的上班族当时拥有二十张信用卡，负债总额高达三百万。而他的月薪扣掉税金不过才三千元，又没什么其他资产。你怎么看这个案例?

        “月薪才三千的人为什么会负债高达三百万呢?是谁借给他这么多的钱?为什么他能借这些钱?这就是所谓的过度授信、过度融资。”

        律师举起了喝干的冰水杯，发现是空的又放回桌上，继续说：

        “负债膨胀的过程一般是这样的：首先是申办信用卡，为了方便而使用。购物、旅行，一卡在手，通行无阻，渐渐地手中的卡片也跟着增加了。一般有正常工作的人，在核卡上不大会遇到问题。走进百货公司、银行或超市都会被邀请办卡。只要成为卡友就能享有折扣、优待等好处，于是自然而然便办了，就像刚刚我提到的，办理信用卡的‘陷阱’到处都有。”

        律师举起丰腴的手，曲指而数：“结果不只是购物，也开始用到信用卡预借现金的功能，因为很方便嘛。换句话说，不单是‘销售信用’，连‘消费者金融’也接触到了。话是这么说，其实也不需要下太大决心。以银行发的信用卡来看，利用可以从银行账户扣钱的自动提款机就直接能预借现金。而信用卡公司也会在店面内外设置自助服务提款机。只要插进信用卡，按下密码，就像从自己的账户提款一样，很简单就能借现金了。”

        刚才那个女招待前来收回餐具，并添了冰水。律师轻轻举手表示感谢。

        “这是一个象征性的例子，也是我处理过的个案。客户开始使用预借现金，其实是因为一次‘错误’。”

        “错误?”

        “是的，客户起初是要从银行账户提领自己的钱，以为插进提款机的是储蓄卡，没想到竞插进了信用卡。偏偏他的两张卡密码是一样的，自然会有钱跑出来。当事人因为没有看到打印的明细表，心中有些纳闷，但也没有很在意。直到收到当月的信用卡账单才吓了一跳，发现是自己搞错了。”

        “应该很吃惊吧，因为被收取了利息。”

        “是呀，但是他觉得‘怎么预借现金这么容易’，利息也没有想象的高，客户当时并不觉得利息很高，所以便开始经常利用该项功能。”

        一口气喝完半杯冰水，律师说：“买东西、借现金，因为方便就不断使用。他也不是一次花大钱，而是一点一点地用，所以没有浪费的感觉。但毕竟借钱就是借钱，时间到了就必须清偿。累积下来的结果，财务便日益吃紧。假如是一个刚进公司的新人上班族，月薪大约是三千的话，一个月清偿两三百还能接受，一两千就难办了。但是一不小心，很容易就会积欠那么多，于是更加依赖预借现金，为了清偿A公司的债务，他用B公司的卡片借钱。一旦养成了这种习惯，债务便如积雪般增加，最后预借现金也解决不了问题了。你想接下来会怎么做呢?”

        “找高利贷。”

        “没错。”律师斩钉截铁地表示，“于是同样的过程又开始重复。又开始烦恼如何清偿向A钱庄借的钱，只好到B钱庄去借，然后是C、D、E钱庄。而地下钱庄的做法是，为了让客户还自己钱庄的债务，会介绍他们到其他钱庄借钱。当然对方是门槛更低、资金较少、借钱条件更宽松的钱庄，因为经营上有困难，所以无限制地尽量放款出去，好赚取利息。这就是他们的模式。”

        客户一心只想到明天的还钱、下次的缴费期限，只要有钱能借，哪里都敢去——这就是客户的心理状态。

        “所以欠债者都是那种很老实、胆小懦弱的可怜人?”

        听见葛蕾的询问，律师用力点头说：“没错，就是这样。因为这种人不会逃跑也不会欠着不还，一心只想着赶快还债，就这样陷入了深渊，万劫不复。最后搞到身体也坏了，越来越悲惨。”

        “刘惠也是这样吗?”

        “很典型的例子呀。”

        有一段时间，她除了白天的正职外，晚上还兼职。

        律师的嘴角流露出扭曲的笑容。

        “这种业界的模式让人一旦跌进去后，便很难爬出来了。越是老实的人就越陷在里面动弹不得，然后被债务追着跑，直到变成最坏的结局——犯罪。”

        葛蕾苦笑了一下，说：“一些人的丑闻几乎都跟高利贷有关系，大概就是这种情形吧?”

        这一次律师没有笑，他说：“没错，因为他们的工作需要保持社会的体面。所以，欠债者还有老师、医生和成千上万的公务员。”

        这的确不是件好笑的事情。

        “从常识的角度思考，一个才二十出头的年轻人，居然会有人肯借他一两百万，这种情形本来就很奇怪，但现实生活之中却存在。而且该业界还在操控这辆巨大动车的运转，不断地把钱借出去。因为他们抱着最后只要不是自己抽到死牌就好的心理，自然就能继续运转。实际上，不管是银行还是信用卡公司、地下钱庄，规模大的很少会抽到死牌。我刚刚所说明的该业界状况，位于金字塔上方的从业者是固若磐石的，吃完好处后，账单就一层一层往下丢。倒霉的债务人就被压得喘不过气来，变成多重债务人，永远无法翻身!”

        温和的律师脸上首次现出严厉的皱纹。

        “请将手表上的时针拨回到几十年前，拨回到令人怀念的当铺时代。在那个时代里人们无法无限制地借钱。好不容易筹出典当品，也只能在发薪水前抵押救个急。街头巷尾根本找不到能让一般人没有担保就能借钱的机构。但我并不是说那个时代就比较好，毕竟跟当时比起来，现在的确是更容易生活的时代。”

        店里面开始有了空位，凉爽的空气在四周游荡。

        “我必须再强调一次，请别误会。我并不是说要回到没有消费者信用制度的过去。再怎么说也不能让营业额如此庞大的产业消失吧，那是不可能的。毕竟它已经是支持中国经济的重要支柱之一。我要说的是，为了撑起这根重要支柱，每年有好几万的人柱牺牲了，应该赶紧结束这种愚蠢的现象。许多人为了它而独自或举家自杀、趁夜逃跑、铤而走险地犯罪，甚至不惜连累他人，踏上悲剧的结局，成为多重债务人的人柱。”

        “您是说这种状况应该改变?”

        “没错。首先要取缔的就是怎么想都觉得不合理的高利率。大型地下钱庄的利率，年利率可以从百分之二十五到百分之五十。这是完全离谱的。对每一个债务人而言都成了大问题，比方说——”


　　https://www.biqivge.cc/book/18386682/7943144.html


请记住本书首发域名：biqivge.cc。笔趣阁手机版阅读网址：m.biqivge.cc