第四十章 银行的经营之道（一)

　　听到丁繁的话，何添精神一振，“丁生此话当真？”

　　“呵呵，我丁繁还不至于为这么点资金食言而肥。”“阿广，帮何总经理续茶，今天机会难得，你要好好向何总经理学习一下这里面的门道。”

　　趁着丁广续茶的时候，何添整理了一下思路，平常想和丁家加深合作都找不到机会，今天如果能说服丁家相信恒生银行，未来再深入合作的机会就多了，没准这次还真能化危机为机遇。

　　“丁生，既然你有兴趣，不如我就把银行如何经营都与您讲讲，这样您自然能判断我们恒生是否有问题，您看如何？”

　　“好，这样最好。”

　　“说起我们银行业，其实至少已经有几百年的历史了，只不过以前不叫银行，前清的时候北方叫票号、南方叫钱庄，实际上都是经营的银行业务。”

　　抬眼看看丁繁听的饶有兴趣，何添就继续说道：“票号、钱庄最初始的业务就是汇兑，以前的钱都是金银，例如您要从香港去上海，带着大量金银路上既不方便，也不安全，您就可以把钱存在票号钱庄在香港的分号，然后拿着一个凭证到上海的分号去取，这样您出门带些散碎的钱就可以了，这种业务赚的主要就是手续费，票号钱庄要想扩大经营就要多开分号。”

　　“嗯，这个我知道，以前山西的票号、江浙广东的钱庄、银号都不少。

　　“这种业务限制很大，只能在有分号的几个城市展开，后来就开始推出银票，这种银票是票号钱庄的付款凭证，您把银子存到我这，我就给您银票，这个银票您就可以随身携带，随时使用。开出银票同样要收取手续费，不过比汇款就收费便宜了很多。”

　　“见票即付，我明白。”

　　“刚刚讲的两个业务基本上都是赚取的手续费，对于票号、钱庄来说，除非遇到兵灾、匪灾、火灾水患，基本没什么风险。”

　　“另外，丁生也知道以前的钱有黄金、有白银、有铜钱、后来洋人来了之后又开始出现各种外币，银行另一种服务就是把这些不同的钱，按照客户的需求进行兑换，当然各种钱成色不同，这就比较考验银行的眼力了，只要够专业，这里的风险也不大。”

　　“何总经理，金银兑换这块，前些年可是价格波动很剧烈的，听说有人炒黄金发了大财，也有人炒黄金赔的倾家荡产啊，这里风险应该不小吧”丁繁插口追问了一句。

　　何添脸色略微红了一下，“丁生所言不错，黄金炒作风险自是不小，我刚刚讲的是货币和贵金属兑换业务，不是黄金炒作。”

　　看丁繁没再继续提问，何添继续讲解：“刚刚讲的几种业务都是银行最基本的业务，也都属于汇兑类业务，主要是赚手续费。但银行经营起来后，会发现一个问题，就是大量财货都放在库房内，不但不能生息还要加派人手保管、清点，于是就开始对外放贷。”

　　“嗯，放贷这种业务古已有之，不止是你们银行在做，我们这些地主老财也会把钱贷给周边之人，赚取利息。”

　　“不错，只是我们银行会专业从事这种放贷业务，而且放贷业务规模日渐增大，尤其是最近百年，工商业繁荣，对银行放贷需求与日剧增，放贷业务目前已经是银行最主要的业务和利润来源。”

　　“嗯，贷款业务既然是银行的主要业务，恐怕也是主要的风险吧。”丁繁接了一句，主要是避免让何添一个人讲会觉得无聊，适当的插话，可以让何添讲的更加放开。

　　“丁生所言不错，贷款业务说穿了就是把储户的钱再借给贷款客户使用，这样第一个风险就是坏账风险，一旦贷款客户无法还钱，损失就要由银行承担；第二个风险就是钱贷给客户了，一旦储户大量提款，银行现金不足，贷出去的钱短期又收不回来，就会形成挤兑，就象明德银号一样。”

　　“所谓十个锅九个盖，按何总经理这么说，只要是银行就有挤兑的风险？”

　　“正是如此，只要是经营银行业务的，最大的风险就是挤兑，无论我们恒生或是英资的汇丰，一样都有挤兑风险，这是无法完全避免的。”

　　“汇丰这么大的银行也有挤兑风险？”

　　“汇丰确实也有挤兑风险，不过汇丰情况较为特殊，在香港挤兑风险几乎没有，因为汇丰是发钞银行，可以自己发行港币，因此某种意义上可以看作是有无限的港币库存，但如果一旦客户挤提大量外汇的话，汇丰一样会有挤兑风险，只不过在汇丰倒下之前，一定是大量发行港币，造成港币大幅贬值。甚至可以说，如果一旦汇丰有倒闭风险，一定先拉香港经济做垫背。”

　　“这么严重，难道港府会不管吗？”

　　“港府和汇丰都是英国人的，可以说两者是一体的，管不管是英国人自己内部的事情，还轮不上我们华人插手其中。”

　　“先不说汇丰了，说说你们银行既然都有挤兑风险，总有什么应对办法吧？总不可能听天由命。”

　　“那是自然，银行经营的第一条准则就是稳健，我们银行如果有100万元存款，对外贷款90万元出去，那么留在银行预备给储户支取的流动资金就只有10万元，只要有一成的储户要取款就会现金告罄，出现挤兑，但如果我同样100万元的存款，对外只贷款70万，那么只要不出现三成以上的储户同时提款，就不会出现挤兑了。这个就是我们银行最关注的一个经营指标，叫存贷比。”

　　“你们银行赚取的主要是贷款利息吧，贷款放的少，恐怕钱就会赚的少吧？”

　　何添也不打算有所隐瞒，“确实如此，贷款越多，赚的越多，但经营风险也就越大，我们银行需要在赚钱与风险之间保持一个平衡，太激进容易出事，太保守就很难发展。”

　　“嗯，这个存贷比你们业内一般的行规是控制在多少？你们恒生是多少？”

　　“丁生，这个数据一向都是银行最保密的内部数据，越是激进的银行越是不敢被外人知道这个数据，只有经营稳健的银行才敢用这个数据来增加储户的信心。以前，这个比率是各个银行自己决定的，不过去年港府开始加强了对银行的管理，推出了一个新的《银行业管理条理》，要求银行至少保留25%的最低现金比例，就是说如果有100万存款，银行至少要保留25万现金在银行，以应付储户提款。我们恒生的实际比例是30%多，是远高于政府要求的。”

　　“你们恒生一共有多少存款？目前银行有多少现金库存？方便说说吗？”

　　何添脸色变了变，这个可是银行的机密数据，是一般不会对外透漏的，不过此时何添是有求于丁家，如果不肯透露这个数据，恐怕很难取信丁繁了，略一犹豫，何添还是决定坦诚说出。“我们恒生目前总的存款7亿出头一点，我们的现金库存2.4个亿，另外我们手上还有一部分比较容易变现的票据，大概有6000万左右。”

　　“嗯，这么看，你们的现金储备确实不算少了，只要大额储户不提款，应该问题不大。”

　　听到丁繁如此评价，何添长出了一口气，看来说服丁家还是有希望的。

　　“嗯，关于挤兑的风险，我大概明白了，先暂时放下，刚刚你说贷款还有一个风险是就是坏账风险，何总经理再给我们讲讲，这个你们一般是如何应对的？”


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